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稠州银行点“金”丽水

  中国经济导报讯记者 闵琦 实习记者 王宇报道 “叶子变票子、青山变金山、资源变资本的好故事,正在青山绿水的浙江省丽水市精彩上演。如今,青山绿水不仅是丽水生态文明建设的金名片,更是其可持续发展的摇钱树聚宝盆

   

  2012330日,丽水被中国人民银行批准成为全国农村金融改革的试点地区。正是这场被誉为全国十大自下而上的金融改革之一的试点,拉开了丽水探索以林权、土地流转经营权、农村房屋产权为主体的三权抵押贷款的大幕,为丽水推进全国农村金融改革、实现普惠金融闯出了一条新路,创新了农村金改的丽水模式

   

  作为丽水农村金改排头兵的稠州银行, 2016年就投放三权抵押贷款近3亿元、成功处置全国第一起林权抵押逾期贷款纠纷……。稠州银行在这场以改革为己任、深耕农村、扎根基层致力农村金融改革工作中,实现了从量到质的升华。

   

  唤醒农民沉睡的资产

  驱车来到丽水市缙云县壶镇镇南弄村,蜿蜒曲折的山路两旁,但见田间庄家翠绿欲滴、山中万木挺拔争荣、层层梯田波光粼粼,随着山势的起伏,而愈加旖旎妖娆。远远望去,青山座座,银带条条,绿波滚滚,好一幅青山绿水的美丽画卷。

   

  然而,曾几何时,南弄村却是是附近十里八乡有名的穷山村。

  给我一个支点,我可以撬起地球。金融,就是撬动南弄村沧桑巨变的支点。昔日年收入全村只有数十万元、人均千余元、一片荒山的南弄村,如今收入增长近20倍,全村年收入达700余万元、人均数万元,房前屋后更是山清水秀。而这其中,稠州银行功不可没。

   

  2010年,壶镇镇村民饶坤阳决定开山复垦,进行农业开发。由于前期需要自己垫付工程款,饶坤阳迫切需要银行能够拉他一把。

   

  复垦山地实质上是承包政府的工程,被开垦的土地属于村集体。由于经营主体不明确,我很难从银行中贷到款。饶坤阳告诉记者,还好稠州银行细心,他们经过上门调研,决定以信用担保的方式给我贷款50万元,解决了我的燃眉之急。

   

  随着工程越做越大,2014年饶坤阳再次遇到了资金上的困难。这次贷款达到了100万,光靠之前的信用担保已经不够了。稠州银行丽水缙云支行胡行长告诉记者,正好丽水试点农村金融改革,考虑到他自己有1000多亩林权证,我们就建议他用林权为抵押,唤醒了他沉睡的资产,提升了授信额度。

   

  实际上,早在2006年,丽水就开始探索以林权、土地流转经营权、农村房屋产权为主体的三权抵押贷款。2013年借助农村金融改革试点契机,丽水印发并实施了《丽水市农村土地流转经营权抵押贷款管理暂行办法》,规定从事农(林、渔)业生产经营的组织,或是通过合法流转取得农村土地经营权的经营业主可申请抵押贷款。

   

  如今,饶坤阳复垦的山地已达2000余亩,这些土地除了种植茭白外,还种植油茶、西红花、紫米等高附加值的经济作物。在提高农民收入的同时,还解决了220多名农村劳动力的就业。有些银行动辄百万千万,看不起我们农民、看不上我们这种小额贷款。相比较而言,稠州银行关注农村,工作细致,帮我答疑解惑,助我度过难关。我现在还很感谢他们!饶坤阳说。

   

  巧解三权抵押处置难

  三权抵押物的购买对象只能是本村村民的特殊性,使如何处置抵押物成了银行的棘手活。正因为此,很多金融机构把三权抵押贷款当作了烫手山芋。

   

  然而,2016728日,稠州银行丽水分行却在淘宝网上成功拍卖了“128.5亩的土地流转经营权,成为全国首例成功处置土地经营流转权抵押物的案例,使得农村金融改革工作在风险控制进程中迈出了坚实的一步。

   

  据介绍,20155月,景宁县惠明寺村某村民向稠州银行景宁支行申请了30万元贷款用于茶山施肥和日常经营。该贷款期限为7个月,由其岳父岳母提供个人连带责任保证,同时追加了景宁畲族自治县雷氏茶业有限公司茶山128.5亩的土地流转经营权抵押。但贷款到期后,贷款人却无力还贷,银行只能向景宁县法院提起诉讼。

   

  我们在处置抵押物时碰到了难题。稠州银行景宁支行客户经理赵鼎告诉记者,《物权法》及《担保法》规定,银行无法对土地流转经营权进行拍卖。2014年,丽水人民法院推出了《关于推进农村三权抵押工作的试行意见》,我们根据《意见》的指导思想,最后在人民法院还有人民银行的支持以及借款人的配合下,走了特殊途径,对这个拍卖物进行处置。

   

  然而,抵押物为茶山的经营权及附着物,其价值会随着时间的变化而变化,景宁的评估公司对此没有统一的标准和操作前例。当地的茶叶协会有评估的能力但却没有法院认可的评估机构的资质,最后只能寻求丽水的评估机构帮助。经过专业的评估机构评估后,稠州银行将该笔土地流转经营权放在了淘宝网上,经过两次拍卖,最终于2016728日以34万元成交,拍卖金额足以支付本金、利息和法院诉讼费等费用。

   

  这个案子中各个相关部门充分协调,分工合作,最终取得成功。不仅对景宁当地的金融机构推进三权抵押贷款工作有积极意义,也为丽水农村金融改革试点中,就农村普惠金融,农村产权更广泛的运用起到了示范作用。中国人民银行景宁县支行副行长高烈表示。