在浙江中部、以民营经济活跃著称的金华市,超过150万户市场主体如繁星般点亮了这片创业热土。从穿梭于城乡的物流车队,到将商品卖往全球的贸易公司,再到织就时尚图景的服装工厂……它们共同构成了金华经济的毛细血管网。然而,轻资产、缺抵押、信息不对称,也曾是萦绕在许多企业主心头的融资“千千结”。
如何破局?全国中小微企业资金流信用信息共享平台的推广,提供了一把数字钥匙,悄然改变着这座“百工之乡”与“商贸之都”的金融生态。浙江稠州商业银行(以下简称“稠州银行”)在中国人民银行金华市分行的引导下,以平台为支点,积极撬动数据要素,探索将企业最真实、最动态的经营脉搏——资金流水,转化为最可靠的“数字信用资产”,精准灌溉实体经济的不同板块,书写了金融“五篇大文章”的生动金华实践。
为重点领域信贷融资“拓新途”
针对重点领域内大量“轻资产、缺抵押”企业的融资痛点,稠州银行转变传统依赖固定资产的评估逻辑,依托资金流信用信息平台,为企业的真实经营“精准画像”。通过深度分析交易稳定性、回款规律性与持续运营能力等动态数据,将无形的“经营活力”转化为有形的“信用资产”,有效拓宽了重点领域的信贷支持边界。这一创新在服务区域物流企业时成效显著,金华是华东地区重要的物流枢纽,拥有各类物流企业数千家,干线网络辐射全国。这一行业特点鲜明,资产集中于车辆,经营波动大,传统信贷模式下价值难以被有效评估。
金华帛森物流是一家典型的区域配送服务商。近年来,为抓住电商下沉市场的机遇,公司急需资金承包新的物流线路。然而,除了十几台配送车,企业几乎没有其他可抵押资产,财务数据“说不清、道不明”,因此多次申请贷款受阻。
稠州银行转变思路,不再执着于“看得见的车轮”,转而深入分析其“看不见的数据流”。通过资金流信用信息平台,该行核验了其对公账户与几家稳定客户的周期性运费结算记录,查看了其规律性的燃油费、路桥费支出,以及连续数年为公司员工缴纳社保、发放工资的流水。这些动态、多维的数据,共同描绘出一家业务真实、运营稳当、社会责任感强的企业画像。
基于这份纯粹的“数据信用”,该行迅速向其提供了50万元信用贷款。资金及时到位,公司的业务半径和营收能力显著提升。从“车轮子不算资产”到“数据流就是信用”,这在金华物流圈引发了不小反响,它揭示了一个新逻辑:对于物流这类“在路上”的行业,持续、稳定的资金轨迹本身就是最硬的通货。
为供应链金融支持“探新路”
以义乌为核心的金华外贸板块,是中国外贸的“晴雨表”之一。这里聚集了数万家中小微外贸主体,但也普遍面临“有订单、缺资金、抵押物不足”的共性挑战。为提升产业链整体韧性,稠州银行积极运用资金流信息平台,穿透验证供应链上下游企业间真实、闭环的交易与资金往来。通过独立分析链上企业的履约数据与结算轨迹,将金融活水精准引至产业链的更多环节,有效探索了供应链金融的服务新路径。
以外贸企业浙江柯杰进出口公司为例,其融资需求与整个出口供应链紧密相连。该公司是义乌一家主营服装出口的企业,产品远销欧美、东南亚。2023年下半年,随着海外市场复苏,公司订单快速增加,但采购面料、支付物流都需要提前垫付大笔资金,流动性压力骤增,由于缺少厂房土地等传统抵押物,融资一度陷入困境。
稠州银行通过资金流平台为企业做了一次深入的“数字尽调”,交叉验证了企业海关报关数据、外汇收结汇记录、出口退税流水以及其与国内工厂的结算情况等全链条资金数据。数据清晰显示,企业近年出口额稳步增长,回款周期稳定,与上下游合作紧密,履约信用极佳。这些沉淀在跨境交易中的“数字足迹”,构成了强有力的信用证明。
仅仅3个工作日,一笔300万元的纯信用流动资金贷款就发放到了企业账户。有了这笔“及时雨”,企业得以有底气承接更多订单,保障了供应链的稳定运转。从“守着订单发愁”到“凭交易流水获贷”,在全球贸易充满不确定性的今天,基于真实、闭环贸易数据的信用评估,能为中小外贸企业提供最急需的确定性和安全感,成为它们搏击风浪的“数字压舱石”。
为数据应用场景“注新能”
纺织服装是金华的传统优势产业和重要民生行业,仅规上企业就达数百家,产业链条长、就业人口多。但在消费升级和数字化浪潮下,许多企业面临转型升级的融资压力,其研发、设计、柔性生产等“软实力”在旧有信贷框架下难以估值。面对传统制造业转型升级中的特殊融资需求,稠州银行将资金流信用信息的应用场景,从单一环节审核延伸至对企业全生命周期与全价值链的深度赋能。通过融合分析企业在研发、采购、生产、销售等各环节的多维数据,精准识别其转型升级中的价值增长点,从而提供定制化、场景化的金融支持,并形成具有示范效应的创新案例。
骆豪服装集团的转型升级正是受益于此。该公司是一家有着二十多年历史的本地知名服装企业,已成长为集研发、设计、生产、销售于一体的综合性服装企业。近年来,随着消费需求升级与定制赛道扩容,该公司计划引入智能生产线、拓展高端定制服务渠道,可定制面料采购、生产线升级,每个环节都需真金白银的持续投入,企业转型走到关键一跃时,却常感资金脉搏“供血不足”。
稠州银行没有止步于资产负债表,而是深入审视企业的“生态价值”。借助资金流平台,该行全方位分析了其经营数据:与高端面料供应商的长期预付款记录验证了其供应链质量;来自企事业单位的团购定制订单回款显示了其市场地位;持续且增长的研发费用投入、稳定的设计师团队薪酬发放,则勾勒出其创新活力。这些跨场景的数据有机融合,生动刻画了企业向价值链高端攀升的创新活力与发展潜力,展现了一家正在向“微笑曲线”两端攀升的企业的真实信用。
通过数据画像分析,稠州银行为其综合授信500万元,重点支持其智能化改造和材料升级。获得资金支持后,企业的定制化产能和反应速度大幅提升,在竞争激烈的市场中巩固了优势。从“抵押机器贷不多”到“信用升级促转型”,对于正处于数字化、智能化转型中的传统制造业,基于全价值链数据信用的金融赋能,比单纯依赖固定资产抵押,更能精准识别并支持其高质量发展的内核动力。
从为轻资产企业精准“镀金”,到为供业链重构“信用链条”,再到为传统产业升级“点石成金”,稠州银行通过资金流信用信息平台深入挖掘资金流数据的价值,正在将不同行业企业最生动的经营场景,转化为最有效的信用语言。这不仅是技术的应用,更是一场从看重“过去的存量”到信任“未来的流量”的信贷理念革新。自2025年7月资金流信用信息平台上线以来,该行已通过该平台查询企业画像超1200笔,为数百户中小微企业提供了信贷支持,审批效率显著提升。
这一系列实践,是金华深化资金流信用信息产品应用、服务“五篇大文章”的扎实足迹。展望未来,随着数据要素市场化改革的深入与平台功能的持续优化,这座“数字金桥”必将更加坚固智能,为更多在市场中奋力拼搏的中小微主体照亮前行之路,为经济高质量发展注入更强劲的金融动能。
